其實(shí)你的煩惱是所有買保險(xiǎn)的人的煩惱，既想保費(fèi)能拿回來又想保障高。但是保險(xiǎn)公司又不可能白干活，需要成本，所以是永恒的矛盾。我覺得只要買的保障對(duì)得起保費(fèi)并能解決我們的問題就好。
這兩個(gè)產(chǎn)品你理解的很到位。還有一點(diǎn)就是康寧只保20種大病，行業(yè)規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)是25種。
需要詳細(xì)了解你的情況才能給你合適的建議。

預(yù)算允許的話做終壽+提前給付終身重疾，作為長(zhǎng)期醫(yī)療資金的準(zhǔn)備，45歲年齡有點(diǎn)大了，繳費(fèi)20年的話基本上保費(fèi)和保額差不多了，當(dāng)然還會(huì)有分紅。好處是近期就可以獲得保障，觀察期只有3個(gè)月。

不知道你年交多少，交多少年，還有你母親的年齡，所以在這里也作不出計(jì)劃，那么你有沒有意思了解一下泰康人壽的最新產(chǎn)品健康人生終身保障計(jì)劃（分紅型）,“健康人生重疾終身保障計(jì)劃”是一款具有生存金及紅利累積生息功能的分紅型保險(xiǎn)，由“泰康健康人生終身壽險(xiǎn)（分紅型）”和“附加健康人生終身重大疾病保險(xiǎn)”組成。該產(chǎn)品是泰康人壽首款縣鄉(xiāng)專屬產(chǎn)品，兼顧理財(cái)和保障功能，具有保費(fèi)低、保障高、保障廣、利益多等特點(diǎn)，旨在幫助農(nóng)村百姓用較少的投入抵御重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)為他們的養(yǎng)老提供保障和幫助，并讓他們享受專家理財(cái)和公司分紅。