電動車是我們出行經(jīng)常會用到的代步工具，比如上下班騎電動、接送孩子騎電動車。但是電動車違規(guī)騎行的事情也很常見，今天講述的是一起電動車的交通事故案例，違規(guī)電動車發(fā)生事故遭到意外險拒賠，遇到這樣的情況我們該怎么處理？怎么買意外險才能減少拒賠的情況呢？

01保險案例

30歲李某在業(yè)務(wù)員的介紹下，于保險公司購買了一份意外險，結(jié)果在保險購買的10個月后，騎電動車發(fā)生車禍，導(dǎo)致身故，經(jīng)現(xiàn)場勘查事故認(rèn)定，李某不承擔(dān)事故的責(zé)任，但存在電動車超標(biāo)的問題。李某家屬整理資料后，向保險公司申請理賠。

結(jié)果得到的是保險公司拒賠的決定，理由是：電動車超標(biāo)，屬于機(jī)動車系列。關(guān)于機(jī)動車，保險合同中規(guī)定被保險人無證駕駛機(jī)動車發(fā)生事故保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

02案例分析

在案例中糾紛的一點(diǎn)是：電動車超標(biāo)，是否屬于機(jī)動車，若屬于則符合無證駕駛機(jī)動車不賠付責(zé)任；若不屬于機(jī)動車，那么合同中的免責(zé)條款就不適用了，這樣的結(jié)果是理應(yīng)賠付

那么，關(guān)于電動車是不是機(jī)動車怎么判別？

根據(jù)最新電動自行車安全技術(shù)規(guī)范：

從理論上講屬于機(jī)動車，交通認(rèn)定李某駕駛的是超標(biāo)電動車，進(jìn)而確定無證駕駛，無可厚非，但這只是在行政管理層面對交通事故的車輛作出的認(rèn)定。

在實(shí)踐中，電動車不能像機(jī)動車一樣等級上牌、投保交強(qiáng)險，我國也未有明確規(guī)定電動車需要辦理駕駛證，且保險合同中并未指明對電動車屬于機(jī)動車、駕駛會免責(zé)等情況。所以，綜合分析，還是應(yīng)該要理賠的。

03意外險需要注意什么？

電動車在我們生活中隨處可見，據(jù)不完全統(tǒng)計，我國的電動車大約有2億輛，這么龐大的數(shù)量，電動車發(fā)生的意外特別常見，我們不能避免每一次風(fēng)險，但可以給自己一些未雨綢繆的保障，以下給出一些意外險需要注意的點(diǎn)，希望你以后需要意外險的時候能有所幫助

（1）電動車仍在意外險保障范圍

在咨詢了多家意外產(chǎn)品之后，得出一個結(jié)論：目前沒有單獨(dú)對電動車免責(zé)處理，所以電動車意外多數(shù)會像上述那樣進(jìn)行理賠，但具體還是要根據(jù)實(shí)際情況出發(fā)。

（2）可單獨(dú)購買專門的電動車意外險

電動車意外險可以附加第三責(zé)任，即使撞了人也可以獲得相應(yīng)的賠付

（3）綜合保額要足夠高

要注意綜合意外的保額，有些產(chǎn)品看似保額很高，比如飛機(jī)事故可賠付200萬，而綜合意外只有50萬保額，這樣的產(chǎn)品不如綜合保額100萬的產(chǎn)品更加實(shí)用

（4）意外保障要齊全

意外保障分為意外醫(yī)療、殘疾、身故。孩子、老人購買的時候要注意意外醫(yī)療保障。而中年人應(yīng)該考慮身故保障，尤其是猝死保障。

寫在最后：你的家庭經(jīng)得住意外和重大疾病的風(fēng)險嗎？如果不能，建議選擇商業(yè)保險作為補(bǔ)充保障，寧愿花一個月工資買保險，不花一生積蓄進(jìn)醫(yī)院。