多保魚的一位朋友最近想給自己增加一份重疾險(xiǎn)，找到了多保魚，想了解一下關(guān)于重疾險(xiǎn)的知識，特別是在重疾險(xiǎn)的類別方面，總是分不清應(yīng)該購買哪種最適合。

根據(jù)保障的不同職責(zé)，重大疾病保險(xiǎn)可分為三類：消費(fèi)型重疾、儲蓄型重疾和返還型重疾。多保魚的分類如下：

1.消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)

消費(fèi)型嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)意味著保障責(zé)任沒有風(fēng)險(xiǎn)，過期產(chǎn)品將被“消費(fèi)”并且不會返還保險(xiǎn)費(fèi)用重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。

它具有極低的價格和靈活的保障周期，可以是一年或70年或一生。

一年期重大疾病保險(xiǎn)的最大問題是保險(xiǎn)的續(xù)期。一旦停產(chǎn)，就無法再購買。

長期重疾險(xiǎn)沒有這個問題，長期重疾險(xiǎn)購買時，保障周期被鎖定，但分期僅為保險(xiǎn)費(fèi)用。

因此，“續(xù)保問題”僅與產(chǎn)品的期限有關(guān)，與產(chǎn)品是消費(fèi)還是儲蓄無關(guān)。如果是一年期短期保險(xiǎn)，則不能購買；如果它是70年或終身的長期保險(xiǎn)，即使產(chǎn)品將來停產(chǎn)，由于保障期間已被鎖定，只要它繼續(xù)支付保險(xiǎn)費(fèi)用，保障仍然存在。

另外，1年期重疾險(xiǎn)不是什么都沒有，當(dāng)被保險(xiǎn)人年輕時，它的保險(xiǎn)費(fèi)用非常便宜，并且可以在不買多期重疾險(xiǎn)時用作臨時補(bǔ)充。

但是，隨著年齡的增加，保險(xiǎn)費(fèi)用會變得越來越貴，如微醫(yī)保·重疾險(xiǎn),50萬純嚴(yán)重疾病保障，年齡65歲時將是11750元/年。即使您可以繼續(xù)續(xù)保，退休后您的收入也會大幅下降，您將面臨將來無法支付保險(xiǎn)費(fèi)用的尷尬局面，因此您應(yīng)該為嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)選擇長期保險(xiǎn)。

2.儲蓄型重大疾病保險(xiǎn)

儲蓄類型的重大疾病保險(xiǎn)也沒有返回到保險(xiǎn)費(fèi)用，它的特點(diǎn)是死亡責(zé)任，一般為終身保障，相當(dāng)于“終身消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)+終身壽險(xiǎn)”，價格自然比純粹更嚴(yán)重消費(fèi)更貴。

但是，在嚴(yán)重疾病和死亡的情況下，保險(xiǎn)金額是共享的。如果疾病已經(jīng)理賠過，死亡不會再賠。因?yàn)槿藗冏罱K會死亡，這種保險(xiǎn)無論如何都會支付，所以保單后期現(xiàn)金價值更高，年紀(jì)久，可以退保，用作養(yǎng)老金。由于價格較貴，這類產(chǎn)品更適合預(yù)算充足的客戶。

3.返回型重病保險(xiǎn)

這種產(chǎn)品不僅含有嚴(yán)重的疾病和死亡保障，而且在生活到一定年齡后也會返回保險(xiǎn)費(fèi)用或保險(xiǎn)金額，這在普通消費(fèi)者中非常受歡迎。但是，多保魚通常不會推薦此類產(chǎn)品，原因有兩個：

首先，退回的錢不值錢。經(jīng)過幾十年的通貨膨脹后，返還的資金價值將大大降低。例如，30歲的購買500,000保險(xiǎn)類型的重大疾病保險(xiǎn)是根據(jù)3％的通貨膨脹率計(jì)算的。 50年后返回的500,000只相當(dāng)于目前的114,000。

其次，要收回錢并不容易。返回的前提是在保障期間沒有風(fēng)險(xiǎn)。如果在保障期間出現(xiàn)嚴(yán)重疾病，合同將被終止并且返還的金額自然無法獲得，但您為此支付了大量的保險(xiǎn)費(fèi)用。

一般來說，多保魚比較偏向于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)對比其他的兩款重疾險(xiǎn)來說還是比較占有優(yōu)勢的，特別是普通的家庭來說，保費(fèi)低保額高是他們最需要的，當(dāng)然，如果你資金充足，購買哪款重疾險(xiǎn)都是可以的，主要還是看個人需求。