如果按照國(guó)家規(guī)定的養(yǎng)老金政策，養(yǎng)老金只能替代40-50%退休前工資，單單靠這些來維持退休后的生活是不夠的，這個(gè)時(shí)候，我們就需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來補(bǔ)充了。就是今天多保魚要介紹的年金險(xiǎn)。

關(guān)于年金險(xiǎn)，人們對(duì)此褒貶不一。我認(rèn)為有兩點(diǎn)需要明確：

首先，年金險(xiǎn)基本上失去了保險(xiǎn)的互助屬性。

保險(xiǎn)的本質(zhì)之一是互助，或風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，如重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，提前收取保險(xiǎn)費(fèi)用，然后在發(fā)生保險(xiǎn)時(shí)賠償被保險(xiǎn)人。

互助的重要前提是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的人足夠少，如果每個(gè)人都有一個(gè)保險(xiǎn)事故理賠，那么它不會(huì)被稱為互助，而是自助，因?yàn)榇藭r(shí)每個(gè)人都支付保險(xiǎn)費(fèi)用和相同的保險(xiǎn)金額。 

年金險(xiǎn)就是這樣，它只是自助，沒有互助，用特定的產(chǎn)品來說明，你會(huì)明白的。

例如，泰康目前正在發(fā)售鑫福年金保險(xiǎn)，主要保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任如下：

第六個(gè)、第七個(gè)保單年度特別保險(xiǎn)金；

在8保單年度 ，領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)在養(yǎng)老金年齡（65或70歲）之前支付；

在65歲或70歲時(shí)開始領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)；

養(yǎng)老保險(xiǎn)保證領(lǐng)取到99歲，即使您在99歲之前沒有死亡，保險(xiǎn)公司也會(huì)一次性支付剩余的未付養(yǎng)老金；

在領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)（65歲或70歲）之前，死亡返還到保險(xiǎn)費(fèi)用或更高的現(xiàn)金價(jià)值；

總之，消費(fèi)者支付的所有保險(xiǎn)費(fèi)用最終都會(huì)獲得100％的支付。

換句話說，購(gòu)買年金險(xiǎn)，我們支付的所有保險(xiǎn)費(fèi)幾乎100％用于我們自己，不會(huì)均勻分配給別人支付風(fēng)險(xiǎn)損失，其他人不會(huì)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)給我們，互相不“占便宜”。

每個(gè)人都承擔(dān)了自己的養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)，這正是我所說的。 年金險(xiǎn)已經(jīng)成為一種自助產(chǎn)品，基本上失去了保險(xiǎn)的互助屬性。然后我要表示它與其說是年金險(xiǎn)，它更像是一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，類似于銀行存款、股票、債券、基金，一個(gè)年金險(xiǎn)產(chǎn)品的好壞，只有它的收入相關(guān)，與保障無關(guān)。

順便說一句，買保險(xiǎn)沒有必要考慮配置年金險(xiǎn)，年金險(xiǎn)只是存錢的一種方式。還有一點(diǎn)需要明確的是，年金險(xiǎn)一個(gè)安全可靠的投資屬性，決定了它的收入不會(huì)很高。

最后，還是要提醒一下大家，購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候是沒有必要考慮年金險(xiǎn)的，因?yàn)樗皇潜Ｕ夏愕娜松戆踩皇且环N存錢的方式，在未來你退休以后，可以拿到一筆比較豐厚的養(yǎng)老金，但是它的收益確實(shí)是不高的，不推進(jìn)資金不夠的人購(gòu)買。