很多剛剛聯(lián)系過(guò)保險(xiǎn)的朋友都不知道購(gòu)買(mǎi)一張保額2百萬(wàn)的普通醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)際上比購(gòu)買(mǎi)200萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)要貴。

　　從保額開(kāi)始，這不正常。保險(xiǎn)公司不能做虧本生意。

　　今天，我將這個(gè)問(wèn)題告訴大家這兩種產(chǎn)品之間的區(qū)別。 

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，我們常說(shuō)的是尊享e生,平安e生保等。

　　一般保額幾百萬(wàn)， 每天幾毛錢(qián)，不限社保，自費(fèi)藥可報(bào)銷(xiāo)，住院100%報(bào)銷(xiāo)……

　　普通醫(yī)療保險(xiǎn)，也稱(chēng)作為微醫(yī)療保險(xiǎn)，一般免賠額和保額都較低，一年一千兩千，每年一千兩百，醫(yī)院可以花幾百元報(bào)銷(xiāo)。比較兩者，前者保障顯然更完美。一些剛接觸過(guò)的朋友在驚訝時(shí)會(huì)感到驚訝。

　　這么好的保險(xiǎn)真的如此嗎？

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品是由銀中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)提交的，當(dāng)然不是假的，至于為什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)如此便宜，我認(rèn)為有三個(gè)主要原因：

　　1、免賠額高（通常一萬(wàn)）

　　主流百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，大部分將設(shè)置為10,000免賠額，假設(shè)住院費(fèi)用不到10,000，那么這部分醫(yī)療費(fèi)用不會(huì)報(bào)銷(xiāo)一分。與此同時(shí)，目前三級(jí)公立醫(yī)院的人均住院費(fèi)用約為1,3297.5元。如果是小病和小住院，則很可能不會(huì)在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)使用。

　　因此，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)1萬(wàn)的免賠額設(shè)置大大降低了理賠的發(fā)生率，這主要解決了醫(yī)療費(fèi)用大的問(wèn)題。小額醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)槊赓r額低，通常為0元或100元，其使用頻率會(huì)高很多。 

　　2、費(fèi)率不固定

　　一年期產(chǎn)品的費(fèi)率是不固定的。隨著保險(xiǎn)年齡的增加，保費(fèi)也在增加，而對(duì)應(yīng)于高風(fēng)險(xiǎn)年齡的保費(fèi)也非常高。

　　一些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限長(zhǎng)達(dá)70年，但年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)率越高，相應(yīng)的保費(fèi)將更加昂貴，而且費(fèi)用也會(huì)很小。 

　　3、產(chǎn)品續(xù)保的不確定性

　　我們都希望有這樣的醫(yī)療保險(xiǎn)：今年的報(bào)銷(xiāo)可以在明年繼續(xù)，并且不會(huì)增加價(jià)格，并且可以隨時(shí)保護(hù)！——這就是我們常說(shuō)的“保證續(xù)保”。

　　但不幸的是，確實(shí)沒(méi)有這樣的產(chǎn)品。有些保證三年，有些保證五年，有些不保證條款。

　　對(duì)于大多數(shù)產(chǎn)品，它已不再銷(xiāo)售。

　　畢竟，保險(xiǎn)公司是商業(yè)盈利機(jī)構(gòu)。當(dāng)實(shí)際的賠付速率超過(guò)預(yù)期時(shí)，產(chǎn)品面臨嚴(yán)重?fù)p失。調(diào)整保費(fèi)或停止服務(wù)是很自然的。

　　因此，雖然百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)便宜，但產(chǎn)品穩(wěn)定性不高。所以這里加上另一句話(huà)我，面對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)續(xù)保，我們不妨寬容，只要醫(yī)療保險(xiǎn)可以承諾，不是因?yàn)閭€(gè)人的賠付情況，這是可以接受的。