很多剛剛聯(lián)系過保險(xiǎn)的朋友都不知道購買一張保額2百萬的普通醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)際上比購買200萬醫(yī)療保險(xiǎn)要貴。

　　從保額開始，這不正常。保險(xiǎn)公司不能做虧本生意。

　　今天，我將這個問題告訴大家這兩種產(chǎn)品之間的區(qū)別。 

　　百萬醫(yī)療險(xiǎn)，我們常說的是尊享e生,平安e生保等。

　　一般保額幾百萬， 每天幾毛錢，不限社保，自費(fèi)藥可報(bào)銷，住院100%報(bào)銷……

　　普通醫(yī)療保險(xiǎn)，也稱作為微醫(yī)療保險(xiǎn)，一般免賠額和保額都較低，一年一千兩千，每年一千兩百，醫(yī)院可以花幾百元報(bào)銷。比較兩者，前者保障顯然更完美。一些剛接觸過的朋友在驚訝時(shí)會感到驚訝。

　　這么好的保險(xiǎn)真的如此嗎？

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品是由銀中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會提交的，當(dāng)然不是假的，至于為什么百萬醫(yī)療險(xiǎn)如此便宜，我認(rèn)為有三個主要原因：

　　1、免賠額高（通常一萬）

　　主流百萬醫(yī)療險(xiǎn)，大部分將設(shè)置為10,000免賠額，假設(shè)住院費(fèi)用不到10,000，那么這部分醫(yī)療費(fèi)用不會報(bào)銷一分。與此同時(shí)，目前三級公立醫(yī)院的人均住院費(fèi)用約為1,3297.5元。如果是小病和小住院，則很可能不會在百萬醫(yī)療險(xiǎn)使用。

　　因此，百萬醫(yī)療險(xiǎn)1萬的免賠額設(shè)置大大降低了理賠的發(fā)生率，這主要解決了醫(yī)療費(fèi)用大的問題。小額醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)槊赓r額低，通常為0元或100元，其使用頻率會高很多。 

　　2、費(fèi)率不固定

　　一年期產(chǎn)品的費(fèi)率是不固定的。隨著保險(xiǎn)年齡的增加，保費(fèi)也在增加，而對應(yīng)于高風(fēng)險(xiǎn)年齡的保費(fèi)也非常高。

　　一些百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限長達(dá)70年，但年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)率越高，相應(yīng)的保費(fèi)將更加昂貴，而且費(fèi)用也會很小。 

　　3、產(chǎn)品續(xù)保的不確定性

　　我們都希望有這樣的醫(yī)療保險(xiǎn)：今年的報(bào)銷可以在明年繼續(xù)，并且不會增加價(jià)格，并且可以隨時(shí)保護(hù)！——這就是我們常說的“保證續(xù)保”。

　　但不幸的是，確實(shí)沒有這樣的產(chǎn)品。有些保證三年，有些保證五年，有些不保證條款。

　　對于大多數(shù)產(chǎn)品，它已不再銷售。

　　畢竟，保險(xiǎn)公司是商業(yè)盈利機(jī)構(gòu)。當(dāng)實(shí)際的賠付速率超過預(yù)期時(shí)，產(chǎn)品面臨嚴(yán)重?fù)p失。調(diào)整保費(fèi)或停止服務(wù)是很自然的。

　　因此，雖然百萬醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)便宜，但產(chǎn)品穩(wěn)定性不高。所以這里加上另一句話我，面對醫(yī)療保險(xiǎn)續(xù)保，我們不妨寬容，只要醫(yī)療保險(xiǎn)可以承諾，不是因?yàn)閭€人的賠付情況，這是可以接受的。