買保險是一項技術(shù)活，一招不慎就可能面臨這樣的問題：錢花了，理賠款卻拿不到手！

于是很多人自然會覺得“保險都是騙人的”、“保險公司靠拒賠來賺錢”、“保險不靠譜”......

但其實(shí)是我們都做了“無效投保”！

那么如何識別我們是不是做了無效投保呢？難道要等到“拒賠”到來的那一刻嗎？大可不必！保魚君手把手教你如何識別“無效投保”。

• 無效投保的5大表現(xiàn)
• 已經(jīng)做了“無效投保”，怎么辦？
• 最后的總結(jié)

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無效投保的5大表現(xiàn)

1.1 配錯保險

買保險配錯保險類型是常見的現(xiàn)象，本意想買一份保大病的保險，卻買成了身故才能賠的保險。

會出現(xiàn)這樣現(xiàn)象的原因是，保險確實(shí)很復(fù)雜！常見的有重疾險、醫(yī)療險、壽險、意外險、年金險等等，它們的保障內(nèi)容、作用大不相同。

那么如何避免這種情況發(fā)生呢？買保險時認(rèn)準(zhǔn)下圖！



1.2 保費(fèi)倒掛

保費(fèi)倒掛，指累計所交的保費(fèi)超過能賠付的保險金額。

舉個例子：張女士購買某產(chǎn)品，每年需交保費(fèi)6000元，需交30年，那么累計的保費(fèi)為18萬，但實(shí)際這款產(chǎn)品的保額只有10萬元，即李女士患大病時，保險公司僅賠償10萬。

此時李女士累計所交納的保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過可獲賠的金額，這就是“保費(fèi)倒掛”。

保費(fèi)倒掛常見于這2種情況：

年齡引起的保費(fèi)昂貴：重疾險產(chǎn)品的特征是年齡越大，保費(fèi)越貴。當(dāng)年齡超過50歲之后，購買重疾險極易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛。

健康問題引起的保費(fèi)增加：保險公司針對健康有些異常的情況會要求增加保費(fèi)后才能購買，此時容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛。

所以大家買保險前務(wù)必算一算，自己是否出現(xiàn)了保費(fèi)倒掛的情況。畢竟要是交的錢比賠的錢還多，那我們何必如此費(fèi)勁得買保險。

1.3 不符合投保要求

保險有3大投保限制：年齡、健康、職業(yè)

年齡：即投保時的年齡需符合產(chǎn)品規(guī)定的“投保年齡”。

健康：即投保時的健康狀況需符合產(chǎn)品規(guī)定的健康要求，保險通常以“健康告知書”來詢問健康問題，若不符合“健康告知”，需要進(jìn)行核保后以保險公司的結(jié)論為準(zhǔn)進(jìn)行投保。

若故意隱瞞告知健康狀況，保險公司有權(quán)解除保險合同，并且不負(fù)任何賠償責(zé)任。

職業(yè)：部分保險產(chǎn)品面向高危險職業(yè)不予承保，比如建筑工人、軍人、消防員等。正從事高危職業(yè)的朋友，在購買前一定要看清產(chǎn)品對職業(yè)的要求哦～

投保時存在以上任何一項不符合投保要求的情況，保險公司都有權(quán)拒賠！

1.4 保額不足

保額，指保險公司與我們約定的，當(dāng)保險事故發(fā)生后，保險公司能夠賠付的金額。

在保險行業(yè)流行著一句話：買保險就是買保額。如果保額不足，在真正遇到風(fēng)險的時候，很可能杯水車薪。

根據(jù)數(shù)10家保險公司的“重疾理賠數(shù)據(jù)”（數(shù)據(jù)來自保險公司理賠年報），最高平均理賠金額僅20.7萬，最低平均理賠金額只有3.8萬。

老實(shí)說，要是人得了癌癥，10萬塊錢可能只夠幾盒藥的費(fèi)用吧。根據(jù)過往的理賠年報顯示，占重疾理賠80%左右的六大高發(fā)疾病，平均治療費(fèi)用在30萬左右。所以重疾險的保額至少要在30萬以上。

1.5 保障存在缺失

每個人在不同的年齡段都會面臨各種各樣的風(fēng)險，比如疾病風(fēng)險、身故風(fēng)險、意外風(fēng)險等等。并且一款保險產(chǎn)品并不能覆蓋全部的風(fēng)險。

但多數(shù)人在買保險的時候，以為只要買一款產(chǎn)品，就萬事大吉了。殊不知，還有更多風(fēng)險處于裸露狀態(tài)。

舉個例子：36歲的李先生花費(fèi)500元購置了一款百萬醫(yī)療險。

此時如果李先生不幸重病后身故，將需要支付一筆巨額的醫(yī)療費(fèi)用，并且家庭會失去主要收入來源。而百萬醫(yī)療險只能報銷治療費(fèi)用，無法彌補(bǔ)家庭的收入損失。

李先生生前的負(fù)債（房貸、車貸）、子女撫養(yǎng)、父母贍養(yǎng)等等生活重?fù)?dān)將全部壓在李先生太太一人身上。

所以配置保險切記要評估風(fēng)險，做好全面保障！如果保障存在缺失，會導(dǎo)致我們雖然買了保險但在真正用到的時候并不能幫我們抵御風(fēng)險~

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已經(jīng)做了“無效投保”，怎么辦？

2.1 補(bǔ)充不足，完善保障

如果保額不足，或者配置的保障不齊全。建議在現(xiàn)有保障的基礎(chǔ)上補(bǔ)充保障。

這次，我們更有經(jīng)驗(yàn)，可以針對上一份保險產(chǎn)品的不足，有計劃、有目的得配置下一份保險，完善保障。

例如之前購買的重疾險保額只有10萬元，那么這次可以再加保一份重疾險，提升保額。

例如之前只買了醫(yī)療險，那么這次可以再補(bǔ)充重疾險、意外險、壽險。

2.2 退保止損，但需謹(jǐn)慎

買錯了保險，雖然可以退保。但如果不是經(jīng)濟(jì)壓力特別大，最好不要輕易退保。每一份保單都有自己的現(xiàn)金價值，退保并不是退回已交保費(fèi)，而是退還相對應(yīng)的現(xiàn)金價值（通常低于已交保費(fèi)）。

但如果產(chǎn)品與需求特別不匹配，或者本就不符合投保條件（不退保將來也可能面臨拒賠），建議及時退保止損。

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最后的總結(jié)

買保險是一項技術(shù)活。在沒有看懂保險的情況下盲目購買，不僅做了無用功，還會勞神傷財。最好的辦法還是自己多學(xué)習(xí)保險知識，讓買保險事半功倍。