01真實(shí)案例

家住廣州的陜西人董老漢一年前在某保險(xiǎn)公司投保了一份意外身故保險(xiǎn)，保額15萬！

一天，董老漢像往常一樣去田里干活，到了晚上遲遲未歸，晚上11點(diǎn)被找到，發(fā)現(xiàn)時(shí)已身亡，頭部有摔傷傷口，并且出血。派出所出具的《意外死亡情況說明書》顯示：“其父為不慎摔倒后撞傷頭部，因事出地點(diǎn)難以發(fā)現(xiàn)，錯(cuò)過最佳治療時(shí)機(jī)，為意外死亡。”于是，一家人向保險(xiǎn)公司申請理賠，結(jié)果保險(xiǎn)公司卻不認(rèn)可，一口拒賠了！雙方因此對簿公堂！

02案例分析

一家人非常不解：明明派出所出具的情況說明書上白紙黑字寫的很清楚，屬于意外死亡，憑什么保險(xiǎn)公司一口拒賠？原來，保險(xiǎn)公司認(rèn)為：“事發(fā)時(shí)沒人看到，而且董老漢沒有送醫(yī)院搶救，缺少《醫(yī)學(xué)死亡證明書》，家屬也不配合尸檢，意外事實(shí)不明。”

董家人對此堅(jiān)決不認(rèn)同，并表示當(dāng)時(shí)就已經(jīng)向保險(xiǎn)公司說明情況，并要求盡快安排人查勘，但是遲遲拖著不來，所以沒有進(jìn)行尸檢就下葬了，原因在保險(xiǎn)公司。

所幸，法院最終判決：保險(xiǎn)公司未提供證據(jù)證實(shí)其在被保險(xiǎn)人下葬前已告知鑒定事宜，故由保險(xiǎn)公司承擔(dān)舉證不能的法律后果，賠償家屬15萬保險(xiǎn)金及利息。

03

對于這件事，總算是塵埃落定。董老漢一家折騰一番，終于如愿拿到了保險(xiǎn)金。但是現(xiàn)實(shí)生活中，因?yàn)楹鲆曇恍┣闆r，保險(xiǎn)被拒賠的事情仍然時(shí)有發(fā)生，對于投保人來說，真的是很大的損失，畢竟每一分錢都是血汗錢。那么對于我們普通老百姓來說，該如何防止意外險(xiǎn)被業(yè)務(wù)員坑、被保險(xiǎn)公司拒賠呢？

為此，多保魚通過對粉絲朋友200多份意外險(xiǎn)保單的分析，整理了幾個(gè)防坑要點(diǎn)：

一定牢記理賠標(biāo)準(zhǔn)

買保險(xiǎn)，當(dāng)然最關(guān)注的就是它哪些賠哪些不賠，也就是我們常說的“理賠條件”和“免責(zé)條款”。當(dāng)下，很多人就是由于沒有注意到這一點(diǎn)，所以導(dǎo)致很多拒賠的事情發(fā)生，大家一定要高度注意！拿意外險(xiǎn)來說：

理賠條件是：符合外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接目的的單獨(dú)的原因?qū)е碌纳眢w受到傷害，這樣的情況才賠！

免責(zé)條款：中暑死亡、高原反應(yīng)、個(gè)體食物中毒、妊娠意外、猝死等不賠

另外，我們購買很多的重疾險(xiǎn)，理賠條件更加嚴(yán)格。分為確診即賠、實(shí)施特定手術(shù)才賠、達(dá)到特定狀態(tài)才賠，如下圖：

對于皮膚癌、原位癌、微創(chuàng)動(dòng)脈搭橋手術(shù)等不賠。

一定別外借醫(yī)保卡

雖然現(xiàn)在有一些關(guān)于共享醫(yī)保卡的說法，很多人都覺得醫(yī)保卡不用白不用，錢放里面放著也是放著，不如借給上了年紀(jì)的爸媽買藥看病。有孝心是好的，但是注意別好心辦壞事！醫(yī)保卡給別人看病買藥，各種醫(yī)療記錄都會(huì)留在醫(yī)保卡持有者的病歷上。而這埋下很大的隱患，出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司可能就緊緊抓住這些把柄，認(rèn)為你隱瞞投保，不予賠償！如果已經(jīng)外借過的話，建議補(bǔ)充告知給保險(xiǎn)公司并提交最新得到個(gè)人體檢報(bào)告以示清白。

一定謹(jǐn)慎投保返還意外險(xiǎn)

很多人都對“有病治病，治病返本”的意外險(xiǎn)情有獨(dú)鐘，覺得非常劃算。但實(shí)際上，返還型保險(xiǎn)的本質(zhì)是：我們交的大筆保費(fèi)，很大一部分被公司拿去投資理財(cái)，如果投保人沒有出險(xiǎn)的話，過個(gè)十幾年，再把已經(jīng)貶值很多的錢還給投保人，收益非常低。

對于普通工薪家庭，個(gè)人是不太建議購買返還意外險(xiǎn)的，每年繳費(fèi)幾千元，實(shí)際上幾百塊的一年期意外險(xiǎn)就能解決。